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　　互联网金融模式讲座（第二季）

　　主讲嘉宾

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　　纵观互金在全球的发展，其商业模式分为4类：

　　1、传统金融的互联网化

　　2、基于互联网平台开展金融业务

　　3、全新的互联网金融模式

　　4、互联网金融信息服务

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　　传统金融的互联网化

　　互联网银行：所有业务都在移动手机上完成。没有实体网点，所需要的资产和工作人员都比传统银行要少，因此降低了运营成本。依靠这一个优势向用户提供更高的存款利息以吸引客户。没有独立的银行牌照，与传统银行合作开展业务。

　　互联网券商：随着互联网技术的发展，传统券商提供在线交易服务，所有业务都在线上完成。

　　互联网保险：拥有牌照的互联网保险公司，全部产品设计、销售、售后和承保互联网化。

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　　基于互联网平台开展金融业务

　　互联网资产管理：传统资产管理面对高净值客户，通过面对面交流，代客进行资产配置和投资，并收取一定管理费。在互联网时代，出现了一批互联网资产管理平台，结合计算机算法向投资者推荐由EFT构成的投资组合。平台借助于计算机模型和技术，为经过调查问卷评估的客户提供量身定制的资产投资组合建议，包括股票配置、股票期权操作、债权配置、房地产资产配置等。

　　互联网小额商业贷款：很多中小企业在传统银行很难贷款，互联网小额商业贷平台通过一系列数据信息的分析弥补了贷款审查成本过高以及信用评分不足的缺陷，快速满足小企业的贷款需求。

　　互联网消费金融：将未来的钱拿到现在来花。

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　　全新的互联网金融模式

　　P2P：众多P2P平台是网络理财的好去处，无论是买车，买房，创业做生意，哪里需要钱，哪里就能搬上p2p。2011-13年，P2p网贷在英美中三个地区发展最为迅速，在这些国家，资产端出现专注细分市场的平台。英美早期的p2p平台提供的都是个人信用消费贷款，随着平台数量增多以及机构投资的加入，出现中小企业贷款，房地产贷款，票据贷款，学生贷款。

　　2014-15年中国的p2p在全球占据最重要地位，中国从照搬美国模式，从纯信用贷款模式变为担保贷款模式，细分借贷市场为汽车抵押贷款，房地产抵押贷款，票据融资贷款，融资租赁贷款等。p2p行业竞争异常激烈，资产端细分越来越重要。

　　众筹：21世纪玩创业，众筹也是提出资金解决之道的好方式，如果你有好的创意，通过众筹平台发布项目，融资规模、回报形势，接受大众投资，分分钟筹到融资去实现创业。

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　　互联网金融信息服务

　　在线投资社交：信息时代催生专注于投资分析的社交平台，之前，分析都是投资经理提供的。这些平台，通过众人智慧，投资者们分享信息，交流的平台，甚至直接分享投资组合。

　　金融产品搜索：金融市场化导致各个金融机构提供多种多样的产品价格和服务来争夺用户，这就带来了金融产品搜索的需求。随着互联网发展，这类平台通过将各个金融机构共的同类金融产品整合聚集起来，提供在线比价服务，降低了消费者的信息搜索成本，从而帮助做出更明智的金融决策。

　　在线金融教育：在线金融教育通过互联网平台为居民普及金融知识，改善金融行为，提高金融素养。居民财富不断累计，对于财富管理的要求也随之上升。对于掌握金融知识的需求也越来越迫切。很多在线金融教育平台出现，将传统的线下金融教育延伸到互联网上。

　　个人信用管理：美国Fico评分，范围时300-850分，分数越高信用越好，分数越低风险越低，市场上借贷成本越高。互联网技术帮助不断提高个人信用管理，包括信用分数查询，信用管理服务。

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